最近 在X应用上的热门讨论 （前身为Twitter）引起了人们的关注：尽管已购买医疗保险，保单持有人在私立医院接受治疗时仍需先行支付费用。这是由于所谓的免赔额和共保结构，这些都是许多健康保险政策的关键组成部分。本文旨在澄清这些术语，帮助您更好地了解您的保险计划。
什么是健康保险中的免赔额(Deductible)？
免赔额是您在保险开始支付医疗费用之前必须自付的固定金额。这个金额是预先确定的，通常按每次住院或每年支付。
免赔额运作示例：
假设你住院，账单金额为 20,000 令吉。
如果您的保险单的免赔额为 RM5,000，您将先支付这笔金额，然后您的保险公司将承担剩余的 RM15,000。
如果您的免赔额是年度的，那么一年内的进一步入院将不需要再支付免赔额。
然而，如果按每次入院收费，您每次住院都需要支付 5,000 令吉。
免赔额有助于防止滥用 医疗保险,特别是对于那些可以在其他地方以较低成本治疗的小病，从而鼓励更负责任地使用保险资源。
什么是健康保险中的共保(Co-Insurance)？
共保是一种成本共享机制，在您支付免赔额后，您和您的保险公司按预定的比例共同支付医疗费用，通常比例为80:20。
共保运作示例：
对于 RM20,000 的医院账单，在支付 RM5,000 的自付额后，剩余的 RM15,000 将由您支付 20%（RM3,000），而保险公司支付 80%（RM12,000）。
这种方式也有助于防止保险滥用，因为保险持有人必须自行承担一部分费用，促使他们在进行医疗保险索赔时更加谨慎。
免赔额与共保的优势与劣势
| 优势 | 劣势 |
|---|---|
| 降低保费： 免赔额和共保都可以降低月度或年度保险费。 | 更高的自付成本： 用户必须承担部分可能很高的医疗费用。 |
| 防止滥用： 鼓励谨慎使用医疗服务。 | 成本变动： 由于共保，您的分摊费用会随治疗费用增加而增加。 |
选择免赔额还是共保？
免赔额涉及固定的预付金额，使其具有可预测性，但最初可能成本较高。相比之下，共保根据治疗费用变动，可能导致不同的自付费用。
在选择健康保险计划时，考虑您的财务状况和您愿意接受的风险程度至关重要。选择高预付成本的计划可能会在以后提供更大的安心感，而低保费计划可能需要您为可能的医院访问留出资金。
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